Os bons corretores de seguros sabem que o sucesso e satisfação dos clientes interferem diretamente no sucesso da corretora de seguros. Por isso, conhecer os tipos de seguro de vida é fundamental para apresentar o produto que mais se encaixa às necessidades dos clientes.
Entre tantos tipos de seguro de vida disponíveis no mercado, os clientes podem ter dúvidas sobre qual escolher. É normal ficar indeciso até mesmo sobre a importância de contratar uma apólice. Afinal, o cliente quer conhecer os benefícios e entender sobre o assunto antes de decidir.
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Por isso, para auxiliar sua estratégia de vendas, preparamos esse material com explicações dos principais tipos de seguro de vida. Assim, apresentar os produtos fica mais fácil e assertivo, certo?
Vamos aos tipos de seguro de vida
Para tudo que precisamos saber sobre tipos de seguro de vida, Regiane Keila Lopes Alves, corretora de seguros e proprietária da Lêmures Corretora, em Minas Gerais, elencou quais são.
Conheça as modalidades:
- Seguro de vida em grupo;
- Seguro de vida resgatável;
- Seguro de vida temporário;
- Seguro de vida vitalício.
Vamos detalhar um pouco melhor cada um deles.
Seguro de vida em grupo
O primeiro é seguro de vida em grupo. Que pode, portanto, ser considerado um tipo de seguro empresarial. “Dessa forma, este seguro pode ser contratado por um conjunto de pessoas ligadas entre si por um vínculo ou interesse em comum”, define Larissa Pizzol, analista de Mercado da Rede Lojacorr.
Essa modalidade é contratada por empresas ou organizações que desejam cobrir riscos sobre determinado grupo de pessoas. Como o nome indica, é um tipo de seguro destinado à coletividade.
A vantagem desse produto é garantir recursos financeiros diante de imprevistos e momentos difíceis. Dessa forma, o benefício é uma maneira eficiente de oferecer tranquilidade aos colaboradores de uma empresa ou aos associados e seus familiares.
É importante explicar ao cliente que o seguro garante o pagamento do capital definido na apólice ao próprio segurado e aos seus beneficiários. Isso nos casos em que um dos eventos cobertos pela garantia contratada ocorra.
Como exemplo estão acidentes, diagnóstico de doença grave ou falecimento. Nessas situações, o segurado ou seus familiares têm suporte para utilizar o recurso como desejar. Seja quitando despesas ou para restabelecimento da rotina após o falecimento.
Como mencionamos, esse tipo de seguro é contratado pela empresa para cobrir um número determinado de pessoas. Sendo assim, o cliente pode personalizar a apólice conforme o tamanho do grupo, as necessidades, perfis do time e riscos relativos às atividades da empresa.
Para essa modalidade de contrato, a vigência costuma ser de um ano, com a possibilidade de renovação. O diferencial do seguro de vida em grupo é o valor do investimento: ele costuma ser mais baixo para a empresa e para o funcionário.
Existem regimes de seguro contributários, quando o colaborador paga parte do valor e a companhia é responsável pela outra parte. Assim, quanto mais pessoas estiverem no grupo, menor tende a ser o preço para todos.
Em relação às coberturas, elas variam. Geralmente esse tipo de seguro oferece benefícios para o colaborador e para a família em caso de acidente, morte ou invalidez. Da mesma forma, os prêmios também variam conforme o perfil do grupo e a cobertura desejada.
Seguro de vida resgatável
Entre os tipos de seguro de vida, Larissa conceitua que é chamado de seguro de vida tradicional aquele vendido pelo mercado segurador. Que, como já dissemos, no caso de pessoa física é o seguro de vida individual. E, no caso das pessoas jurídicas, seriam os seguros de vida em grupo ou empresarial.
Contudo, também existe a modalidade do seguro de vida resgatável. “A ‘base’ do seguro de vida resgatável segue a linha do seguro de vida tradicional. Com coberturas que garantem a indenização caso o segurado venha a falecer ou se ausente por invalidez. Porém, o diferencial do seguro de vida resgatável é que ele permite um tipo de reserva financeira.”
Seria possível, então, resgatar a quantia investida após um certo período. Na Rede Lojacorr, as seguradoras Centauro, MetLife e Prudential trabalham com este modelo de seguro de vida, de acordo com Larissa.
Os corretores de seguros, na hora de explicar os tipos de seguro de vida, se deparam com algumas dúvidas. Por isso, Larissa reforça mais um detalhe. Um questionamento que costuma aparecer quando falamos em seguro de vida resgatável.
Então, sobre a diferença entre seguro de vida e previdência privada, ela define que esta é um investimento para gerar renda, a aposentadoria. Enquanto aquele tem como objetivo a proteção financeira do segurado e de seus familiares.
E você já ouviu a pergunta: “posso ter mais de um seguro de vida?” Segundo Larissa, sim. Isso é possível. Inclusive em mais de uma seguradora. Afinal, hoje, no mercado, existem diversos produtos de seguros de vida.
Entretanto, as seguradoras solicitam essa informação – referente a outros seguros existentes – no momento da proposta. E o cliente, orientado pelo corretor de seguros, deve informar corretamente os dados no questionário.
Detalhes do seguro
Mas, ainda falando do seguro de vida resgatável, ele tem caráter híbrido. E pode ser considerado uma combinação entre poupança e proteção financeira para a família. Assim, o seguro garante a indenização do segurado por invalidez ou doença grave. E dos beneficiários em caso de morte.
Por ser resgatável, essa modalidade prevê o acionamento da seguradora (respeitado o período de carência) para regaste de parte (ou totalidade) do valor acumulado antes do falecimento do segurado. Desse modo, o seguro de vida resgatável não vai, necessariamente, para os beneficiários.
Com essas características, esse tipo de seguro é a opção para pessoas que desejam ter um ativo ambivalente, funcionando como seguro de vida e investimento.
Há dois tipos de seguro nessa modalidade: com vigência determinada e vitalício. O primeiro tem uma data de validade pré-fixada. Nesse caso, o proprietário da apólice paga mensalidades e os beneficiários ficam protegidos.
No fim do prazo, se nenhum sinistro acontecer, o titular recebe a quantia aplicada, com as devidas correções, e a proteção do seguro encerra nesse momento. Portanto, é opção do titular resgatar os valores conforme a tabela fornecida pela seguradora.
No caso do seguro vitalício, o cliente consegue manter o seguro quitado e pode decidir quando quer reaver o capital e se quer resgatá-lo. Para isso, basta cancelar a apólice e solicitar o dinheiro. Se o titular não o fizer, a proteção continua existindo até que um sinistro aconteça, nos mesmos moldes do seguro de vida convencional.
Seguro de vida temporário
Um dos grandes destaques do mercado segurador dos últimos anos, o seguro de vida temporário é uma modalidade com mais flexibilidade e com bom custo-benefício.
No seguro de vida temporário, assim como nos demais, o cliente determina, na hora da contratação do seguro, o período de vigência do contrato, as coberturas e forma de pagamento. Até aí, tudo bem parecido, não é? O que muda é que ele é contratado, geralmente, para necessidades de proteção momentâneas.
Vamos a um exemplo. Que tal pensar em um casal com filhos pequenos? Talvez a modalidade tradicional de seguro de vida não seja, exatamente, o que os pais buscam agora. Afinal, no momento, eles precisam de proteção que garanta segurança e bem-estar de quem ainda não possui patrimônio ou capital financeiro. Ou seja, os filhos pequenos. A ideia é que, em alguns anos, eles já consigam compor sua vida financeira. Ou até mesmo administrar o que foi herdado. Mas, por enquanto, eles não têm essa capacidade. E precisam estar amparados.
A ideia do seguro de vida temporário, então, é não assumir um grande compromisso financeiro. Ou até para quem quer um seguro de vida, mas ainda precisa se estabelecer financeiramente, como o caso de pessoas mais jovens.
Seguro de vida vitalício
Por outro lado, o seguro de vida vitalício é o que chamamos também de tradicional. Como o próprio nome já diz, o seguro de vida vitalício confere proteção para uma vida toda. Por isso, tende a ter coberturas mais abrangentes e, assim, apresentar valor de contratação mais elevado.
Mas, claro, como tudo que mencionamos aqui, é importante estudar e conhecer bem as necessidades do cliente se você quer saber como vender seguro de vida de forma bastante assertiva.
Outras modalidades de seguro de vida
Além dos tipos de seguro de vida, algumas modalidades e variações deles também podem aparecer na sua estratégia de vendas de seguro de vida. Por isso, separamos as mais comuns.
Seguro de vida empresarial
É um tipo de cobertura contratada pela empresa para proteger os colaboradores, beneficiários ou sócios ao longo das atividades profissionais. Ela pode ser estendida aos familiares, como filhos e cônjuges.
A principal vantagem do seguro de vida empresarial é deixar a equipe tranquila em relação ao futuro dele, da família e das próprias finanças. Para o empregador, os benefícios vêm com o aumento da motivação e produtividade dos times.
Neste tipo de seguro, a companhia é quem assume o papel de “contratante”. Ela é responsável pela negociação das cláusulas contratuais e o colaborador apenas é incluído na apólice empresarial.
Vale destacar que, para a empresa, os custos de contratação são mais atrativos. Desse modo, ela consegue proteger seus profissionais sem grandes investimentos financeiros.
Ele será contratado conforme as necessidades, o porte e os recursos financeiros da empresa. Ao analisar essa modalidade, considere o risco do ramo de atividade de atuação. Esses pormenores devem estar especificados no contrato, além de todas as situações de cobertura do seguro de vida para colaboradores.
E a vigência desse tipo de seguro? De maneira geral ele vale por 12 meses. No entanto, a organização pode escolher prazos maiores. Eles variam de dois a quatro anos, por exemplo. É importante ressaltar que a validade padrão e outras questões contratuais devem ser explicadas ao cliente.
No seguro de vida empresarial, a companhia é a responsável pela contratação e os colaboradores são os segurados da apólice. Portanto, são eles, os funcionários, que devem indicar as pessoas que receberão os valores em caso de necessidade.
Seguro de vida familiar
Funciona como uma apólice de seguro de vida padrão. No entanto, ele vai além, pois os benefícios e coberturas se estendem a membros da família. Em tese, o seguro de vida familiar é semelhante ao seguro de vida em grupo. No entanto, o grupo aqui não são os colaboradores de uma empresa, mas a família do segurado.
Essa modalidade pode ser oferecida para casais, por exemplo. Com ele é possível garantir indenização para filhos e dependentes em caso de imprevistos. É um dos tipos de seguro de vida que funciona como uma cobertura complementar para o cônjuge.
Imagine a família passando por um sinistro. Nesse caso, a seguradora direciona a indenização para todos os beneficiários indicados pelos contratantes. Inclusive se um deles for vítima do ocorrido. É importante deixar claro ao cliente que o seguro familiar faz parte dos seguros individuais. Porém, permite incluir parentes.
Para ter acesso aos benefícios, um dos membros deve firmar contrato com a seguradora para proteção do grupo. O seguro garante coberturas, indenização e proteções adicionais escolhidas no ato da contratação.
Lembre-se de comunicar ao cliente que o seguro de vida familiar é uma proteção não apenas para quem o contratou, mas para as pessoas que ele mais ama.
Explique aos interessados como acontece o resgate da indenização. E ajude-os a escolher o melhor seguro para proteger seus familiares. No caso do seguro de vida familiar, o resgate é simples. No momento da contratação, o titular pode escolher quem serão seus beneficiários.
Se o segurado não indicar possíveis beneficiários, a seguradora paga a indenização aos seus herdeiros legais, como cônjuge e filhos. Além disso, no momento em que for necessário fazer o resgate do seguro familiar, basta contatar a seguradora para dar seguimento aos trâmites.
Serão exigidos do beneficiário a apresentação de determinados documentos para o resgate, entre eles, laudos médicos e atestado de óbito.
Seguro de vida internacional
Um dos tipos de seguros de vida à disposição no mercado é o internacional. E é bastante comum confundir essa modalidade com o seguro viagem. No entanto, este tem um prazo específico de vigência. E as cláusulas variam conforme o destino da viagem.
No caso do seguro de vida internacional, o produto é uma proteção para ser utilizada fora do país. Dependendo da cobertura, ele pode incluir indenização por falecimento, mas não custear despesas médico-hospitalares, por exemplo.
Os seguros de vida internacional possuem diversas faixas de preços. E são destinados a diferentes imprevistos possíveis de acontecer em uma viagem. Após a contratação, basta ter os documentos do seguro com o cliente em local de fácil acesso.
Esse produto não precisa, necessariamente, ser contratado em outro país. Afinal, cada mercado possui regras próprias. Para os seguros comercializados no Brasil, existem aqueles que oferecem coberturas no exterior.
A cotação também é realizada aqui. Para isso, é interessante analisar propostas de diferentes seguradoras para escolher o serviço que oferece a proteção desejada.
Assim, nesse tipo de seguro de vida, determinadas coberturas são válidas no Brasil, enquanto outras poderão ser acionadas no exterior. Todas as informações devem constar na apólice, inclusive sobre a validade fora do território brasileiro.
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Qual desses tipos de seguro de vida você mais comercializa na sua corretora de seguros? Sabia de todas essas possibilidades? Você pode aprender muito mais sobre como vender seguro de vida com a Rede Lojacorr!
