A escolha ideal das coberturas seguro empresarial para uma empresa é uma das decisões mais importantes a se tomar quando se é um empreendedor. Afinal, cada negócio possui características e riscos específicos, e para conseguir proteger o patrimônio e a continuidade das operações é necessário ter muita clareza sobre cada uma dessas particularidades.
De forma que as coberturas seguro empresarial devem ser selecionadas cuidadosamente para que atendam às necessidades reais daquela empresa. Desde proteger o imóvel contra incêndios, por exemplo, até cobrir perdas de estoque por um eventual roubo.
O fato é que dentre os muitos desafios do empreendedorismo, no Brasil, em especial, o risco de interrupções ou até quebra das operações é um dos maiores.
Infelizmente, muitos empresários ainda não reconhecem a importância de uma cobertura de seguro bem estruturada. Muitos acreditam que seus negócios estão protegidos ou que não é necessário investir nesse tipo de proteção. No entanto, qualquer sinistro pode comprometer anos de trabalho árduo e causar prejuízos irreparáveis.
Por isso, é tão importante que o corretor de seguros compreenda as diferentes coberturas seguro empresarial disponíveis e saiba orientar seus clientes para que escolham aquelas que mais se adequam ao perfil e ao setor de atuação da empresa.
Sendo assim, no artigo de hoje vamos explorar tipos, coberturas seguro empresarial, exclusões, assistências e algumas dicas, para que você, corretor, tenha tudo na ponta da língua e possa oferecer as melhores opções de proteção, fechar ótimos negócios, e por consequência, fortalecer o empreendedorismo com mais segurança e tranquilidade para quem está à frente de cada negócio. Vamos começar?
Quais são os tipos de seguro empresarial
Para começar, existem vários tipos de seguros empresarial que podem proteger seus clientes. Com suas particularidades e com coberturas específicas para os riscos financeiros que a empresa enfrenta.
Vamos dar uma olhada nos principais tipos de seguros empresariais:
Seguro de propriedade
Este é o tipo de seguro que todo corretor deve apresentar como indispensável para qualquer empresa, independentemente do tamanho. O seguro de propriedade, ou patrimonial, protege o patrimônio da empresa, incluindo prédios, maquinários, móveis e mercadorias. Se ocorrer um incêndio, explosão ou roubo, ele cobre os danos, para que a empresa possa se recuperar sem grandes perdas financeiras.
Seguro de responsabilidade civil
Esse tipo de seguro é superamplo e serve para proteger a empresa contra danos a terceiros, sejam eles no local físico ou relacionados aos produtos ou serviços oferecidos, e até mesmo nas relações empregatícias. Ele cobre despesas com processos judiciais e indenizações, o que ajuda a manter a reputação da empresa em melhores termos. É uma opção interessante para oferecer ao cliente, principalmente se ele tiver um negócio com grande interação com o público ou consumidores.
Seguro de vida em grupo
Quando o assunto é cuidar dos colaboradores, o seguro de vida em grupo é uma excelente sugestão. Ele oferece proteção aos funcionários e suas famílias em casos de falecimento ou invalidez, mostrando que a empresa se preocupa com o bem-estar da equipe. Para os corretores, é um ponto forte para fidelizar empresas que desejam valorizar seus colaboradores.
Seguro saúde para empresas
Outro benefício muito valorizado pelas empresas é o seguro de saúde. Oferecer essa proteção significa que os funcionários terão acesso a consultas e tratamentos médicos, o que, além de cuidar da saúde deles, demonstra um verdadeiro compromisso com a equipe. É um argumento sólido para conquistar empresas que desejam atrair e reter talentos.
Seguro odontológico
Complementar ao seguro saúde, o seguro odontológico proporciona cuidados com a saúde bucal dos colaboradores. Para os corretores, mostrar essa opção ajuda a mostrar aos clientes que eles podem aumentar a satisfação e o bem-estar dos funcionários com um benefício relativamente acessível e de alto valor percebido.
Seguro de transporte
Para empresas que movimentam mercadorias, seja com transporte próprio ou terceirizado, o seguro de transporte é indispensável. Ele protege contra perdas e danos durante o transporte, seja por acidente, roubo ou extravio. É uma excelente opção para apresentar a clientes do setor de logística ou com forte dependência de transporte de produtos.
Seguro de lucros cessantes ou interrupção de negócios
Este tipo de seguro é superimportante para empresas que não podem se dar ao luxo de parar as operações. Se uma circunstância exigir a interrupção temporária das atividades, esse tipo de seguro ajuda a manter as contas em dia. As coberturas podem incluir despesas fixas, como salários e aluguel, além da compensação pela perda de lucros.
Seguro de equipamentos e máquinas
Para empresas que dependem de maquinário e equipamentos, eis um tipo de seguro superamplo e fundamental. Cobre danos e perdas que possam ocorrer devido a falhas ou acidentes, para que a produção continue sem interrupções. Essa é uma opção a ser destacada, em especial, para clientes dos setores industrial, agrícola e de construção.
Seguro de Cybersecurity
Em tempos de ameaças digitais crescentes, esse tipo de seguro pode ser um ótimo escudo. Protege a empresa contra perdas financeiras e danos à reputação em caso de vazamento de dados ou ataques cibernéticos. Corretor, esse tipo de seguro é fundamental para negócios que lidam com informações sensíveis.
Agora que você já conhece os diferentes tipos de seguro empresarial, fica mais fácil conversar com seus clientes sobre as coberturas específicas que podem ser adicionadas a cada um deles. Vamos em frente!
Coberturas do seguro empresarial: básicas e adicionais
Quando se trata de coberturas seguro empresarial, podemos dividi-las em duas categorias principais: as coberturas básicas, que oferecem proteção essencial e geralmente já vêm incluídas nas apólices, e as coberturas adicionais, que personalizam e tornam o seguro mais completo, atendendo às necessidades específicas de cada negócio.
Vamos ver como cada cobertura se conecta aos tipos de seguros empresariais que já comentamos:
Incêndio, explosão e fumaça
Essa é uma das coberturas mais básicas e essenciais do seguro de propriedade. Ela protege o patrimônio físico da empresa, como imóveis e maquinário, em caso de incêndios acidentais, explosões inesperadas ou danos causados pela fumaça, sendo de grande ajuda para que o negócio possa se reerguer rapidamente após uma situação desse tipo.
Danos elétricos
Essa cobertura é um complemento muito útil para empresas que dependem de equipamentos específicos, encaixando-se perfeitamente tanto com o seguro de equipamentos e máquinas como com o seguro de propriedade. Ela cobre prejuízos causados por curtos-circuitos e falhas elétricas, que podem afetar o funcionamento dos maquinários e comprometer a produção.
Roubo e furto qualificado
Para quem possui um grande estoque ou mercadorias de alto valor, essa cobertura é indispensável no seguro de propriedade. Ela protege bens e mercadorias em caso de furtos qualificados e arrombamentos, garantindo que os danos sejam compensados e o estoque, reposto.
Vendaval, granizo e fenômenos naturais
Coberturas contra tempestades, ventos fortes e outros fenômenos climáticos são ideais para empresas com operações e instalações expostas a riscos ambientais. Esses eventos são cobertos no seguro de propriedade, oferecendo uma camada extra de segurança.
Lucros cessantes
Esse tipo de cobertura é associado ao seguro de lucros cessantes ou interrupção de negócios, superimportante para empresas que não podem se dar ao luxo de interromper suas atividades por muito tempo. Em casos de eventos cobertos que exijam uma pausa nas operações, essa cobertura ajuda a manter as contas em dia, cobrindo despesas fixas e compensando a perda de lucros.
Responsabilidade civil
Como vimos, o seguro de responsabilidade civil protege a empresa de processos judiciais por danos causados a terceiros. Com essa cobertura, o negócio está protegido contra reclamações que podem ocorrer tanto no local físico quanto em função dos produtos e serviços oferecidos.
Responsabilidade civil empregador
Esta é uma cobertura muitas vezes negligenciada, mas que pode fazer a diferença. Ela é especialmente relevante para apólices de seguro de responsabilidade civil. Essa cobertura protege a empresa em casos de processos movidos por funcionários devido a acidentes de trabalho ou doenças ocupacionais. Cobre despesas legais e indenizações, proporcionando mais segurança para negócios que prezam pela proteção e bem-estar dos colaboradores. Essa é uma opção importante a ser apresentada a empresas que desejam evitar impactos financeiros significativos em caso de litígios com a equipe.
D&O (Directors and Officers)
Perfeito para empresas com uma gestão complexa, o seguro D&O — um tipo de seguro de responsabilidade civil — protege diretores e executivos de ações judiciais relacionadas a decisões que tomam no dia a dia. As coberturas incluem custos legais e indenizações. É uma maneira de oferecer segurança à alta administração, valorizando sua proteção.
E&O (Errors and Omissions)
Se o cliente oferece serviços, o seguro E&O — outra ramificação de seguro de responsabilidade civil — é uma recomendação certeira. Ele tem coberturas contra reclamações de negligência, erros ou omissões que possam prejudicar clientes e levar a processos judiciais. Assim, você protege a reputação do negócio para que ele possa operar com mais confiança.
Danos morais e estéticos
Essas coberturas são um bom complemento para o seguro de responsabilidade civil, já que protegem contra ações de terceiros relacionadas a danos morais ou estéticos que possam ter sido causados pelo negócio. É uma forma de oferecer ao cliente um seguro mais completo, principalmente em setores de atendimento ao público.
Quebra de máquinas
Para empresas com operações intensas em maquinário, a cobertura contra quebra de máquinas é indispensável e complementa o seguro de equipamentos e máquinas. Ela cobre danos inesperados nos equipamentos, garantindo que o funcionamento da empresa não seja prejudicado por falhas e imprevistos.
Essas são apenas algumas das coberturas seguro empresarial disponíveis Ainda existem outras opções, que variam conforme cada seguradora. Mas a ideia é personalizar as apólices, oferecendo ao cliente uma proteção sob medida e alinhada aos desafios do seu tipo de negócio e mercado. Quanto mais ajustada às necessidades reais, mais segurança e tranquilidade o cliente terá para focar no crescimento do negócio!
Existem coberturas seguro empresarial obrigatórias?
Quando se fala em coberturas seguro empresarial, não existe uma cobertura obrigatória definida por lei.
No entanto, a maioria das apólices já traz incluídas coberturas básicas, como proteção contra incêndio, raio e explosão. Essenciais para proteger o patrimônio em situações comuns, mas potencialmente desastrosas.
Além dessas, outras coberturas são opcionais e podem ser ajustadas de acordo com a necessidade de cada negócio. Conforme mencionamos no tópico anterior.
Então, corretor, você deve entender o perfil do cliente e sugerir as coberturas que façam sentido para o ramo de atuação dele. Afinal, personalizar a apólice é o que garante que a empresa esteja de fato protegida contra os riscos mais relevantes.
E quanto aos serviços de assistência? É possível incluir no seguro empresarial?
Essa é uma dúvida relativamente comum. Mas, sim, o seguro empresarial pode incluir uma série de serviços de assistência, que são um diferencial importante para muitos clientes.
Os serviços vão além das coberturas tradicionais, oferecendo suporte imediato em situações cotidianas ou emergenciais que podem impactar o funcionamento do negócio. A ideia é facilitar a resolução de imprevistos e proporcionar mais tranquilidade ao empreendedor.
A funcionalidade desses serviços é simples: em caso de necessidade, a empresa segurada entra em contato com a seguradora, que envia profissionais qualificados para resolver o problema.
Desde questões elétricas e hidráulicas até suporte em eventos mais críticos, como o conserto emergencial de equipamentos. A assistência ajuda a manter a operação da empresa em funcionamento e a minimizar interrupções, reforçando o valor da proteção contratada.
O fato é que os serviços de assistência são um complemento interessante às coberturas do seguro empresarial e agregam ainda mais valor à apólice, tornando-a mais completa e útil no dia a dia. Então, corretor, não deixe de mostrar o seu valor!
Tipos de assistência que podem ser contratados no seguro empresarial
Dependendo da seguradora e da apólice contratada, os serviços de assistência podem variar bastante. A seguir, veja alguns exemplos dos tipos de assistência que podem ser incluídos em uma apólice de seguro empresarial:
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- Substituição de telhas: ideal para reparos em telhados danificados por tempestades ou outros eventos.
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- Cobertura provisória de telhado: serviço emergencial para proteção contra vazamentos enquanto a substituição definitiva é feita.
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- Manutenção de portas e portões: inclui ajustes e pequenos reparos para manter o bom funcionamento dos acessos da empresa.
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- Reparos elétricos: atende a problemas com a rede elétrica, evitando riscos de incêndio e paralisações.
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- Reparos hidráulicos: cobre vazamentos, entupimentos e outros problemas hidráulicos que podem afetar o dia a dia do negócio.
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- Reparos de central telefônica, interfones e porteiro eletrônico: para manter a comunicação interna em funcionamento, sem cobertura para sistemas de imagem e vídeo.
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- Troca de vidros: substituição de vidros quebrados em janelas e portas, reforçando a segurança.
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- Limpeza: higienização, geralmente emergencial, do espaço para manter o ambiente seguro para funcionários e clientes.
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- Limpeza de caixa d’água: serviço essencial para evitar contaminações e manter a qualidade da água utilizada na empresa.
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- Serviço de desinsetização e desratização: controle de pragas para evitar danos e contaminações no ambiente.
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- Chaveiro: em caso de perda ou esquecimento de chaves, reforço de segurança com a troca de fechadura simples ou instalação de fechaduras tetra nos acessos principais.
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- Conserto de ar condicionado: reparos em aparelhos de ar condicionado.
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- Conserto de eletrodoméstico – linha branca: para empresas que utilizam equipamentos como geladeiras e freezers, essencial para evitar perdas de produtos.
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- Suporte técnico e TI: suporte remoto para resolver problemas com sistemas, redes e equipamentos de informática.
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- Assistência a equipamentos: reparos e manutenção emergenciais para empresas que dependem de maquinário e equipamentos específicos. A ideia é reduzir o tempo de inatividade até uma solução definitiva.
Esses são apenas alguns exemplos de serviços de assistência que um seguro empresarial pode incluir. Lembre-se de verificar os serviços específicos oferecidos por cada seguradora. Personalizar essas opções é uma maneira inteligente de proporcionar proteção sob medida e eficiente para as necessidades de cada cliente.
Riscos excluídos no seguro empresarial: o que o corretor deve saber
Embora as coberturas seguro empresarial sejam abrangentes, é importante lembrar que existem riscos que não são cobertos. Portanto, entenda direitinho e comunique essas exclusões ao cliente para evitar surpresas desagradáveis no futuro.
Algumas das exclusões mais comuns são:
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- Danos intencionais: qualquer dano causado propositalmente não é coberto pela seguradora.
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- Desgaste natural e falta de manutenção: danos resultantes de uso contínuo ou da falta de manutenção adequada não estão incluídos na cobertura.
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- Atos de guerra ou terrorismo: eventos extremos, como guerras, geralmente são excluídos da apólice.
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- Danos por falha de gestão: perdas financeiras devido a má administração ou desvio de recursos não são cobertas.
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- Riscos específicos não contratados: para coberturas adicionais, como proteção contra enchentes em áreas com menor risco, é necessário contratar separadamente.
Esses são apenas alguns exemplos de exclusões comuns no seguro empresarial. É importante verificar as condições gerais da apólice para entender outros riscos que podem ser limitados ou não cobertos.
Nunca esqueça que como corretor, você deve estar bem informado sobre essas exclusões e explicar claramente ao cliente, ajudando a alinhar as expectativas e garantir uma experiência transparente e confiável.
Principais pontos a serem observados na apólice de seguro empresarial: condições gerais e especiais
Chegou a hora de fechar a contratação do seguro empresarial com o seu cliente. Esse é o momento de fazer uma dupla checagem em todos os detalhes da apólice para garantir que a cobertura atenda exatamente às necessidades do negócio, e, claro, para que o seu cliente tenha clareza de todos os pontos.
Logo, é importante compreender as condições gerais e especiais, que determinam as regras da apólice e as responsabilidades tanto do segurado quanto da seguradora.
Aqui estão alguns pontos que merecem atenção especial:
Coberturas contratadas
Verifique se todas as coberturas acordadas estão claramente especificadas na apólice. Muitas vezes, o cliente pode precisar de coberturas adicionais para riscos específicos, como incêndio, roubo ou danos em equipamentos. Caso a apólice não inclua algo essencial, o corretor deve orientar o cliente a contratar essas coberturas extras.
Limites de cobertura
Cada tipo de cobertura possui um limite de indenização, ou seja, o valor máximo que será pago em caso de sinistro. É importante revisar esses limites com o cliente, especialmente em áreas com riscos elevados, para garantir que o valor de cobertura seja suficiente para cobrir os danos ou prejuízos.
Franquias e dedutíveis
A franquia é o valor que o cliente terá que pagar em caso de sinistro, antes que a seguradora cubra o restante. Além disso, os dedutíveis podem ser aplicados em algumas coberturas específicas. Tenha certeza que o cliente entendeu como esses valores impactam a apólice e o custo final do seguro.
Exclusões da apólice
É fundamental dar um destaque às exclusões da apólice para evitar mal-entendidos no futuro. Como falamos anteriormente, riscos como danos intencionais ou desgaste natural não são cobertos. Isso deve ser claramente explicado ao cliente.
Cláusulas específicas para cada tipo de cobertura
Algumas coberturas podem ter cláusulas específicas que determinam quando e como elas são acionadas. Por exemplo, no caso de seguro de lucros cessantes, a apólice pode especificar que a interrupção das atividades deve ser superior a um período mínimo para que a indenização seja paga. O corretor deve certificar-se de que o cliente está ciente dessas condições.
Carências e vigência
A apólice de seguro empresarial pode ter períodos de carência, a depender da seguradora, tipo, etc., onde certos tipos de cobertura não se aplicam imediatamente após a contratação. Além disso, a vigência da apólice define o período em que o seguro estará ativo. O corretor deve orientar o cliente a verificar essas datas para que não existam complicações e o seguro esteja em vigor quando necessário.
Alterações na apólice
É importante que o cliente saiba que alterações significativas na empresa, como expansão de instalações ou aquisição de novos equipamentos, podem exigir ajustes na apólice para manter a cobertura adequada. O corretor deve informar o cliente sobre como atualizar a apólice conforme mudanças no negócio.
Esteja atento a esses detalhes, corretor, e que o cliente compreenda todas as condições da apólice. Acredite, é superimportante para o sucesso da parceria e a proteção efetiva do seguro empresarial.
A importância de vender seguro empresarial com estratégia e clareza
Depois de passarmos pelos diversos tipos de seguro empresarial, suas coberturas, assistências e abordagens, fica claro que, para ser bem-sucedido, o corretor precisa de mais do que apenas conhecimento técnico. A chave está na estratégia de negociação e na forma como a comunicação é feita com o cliente.
Uma boa negociação começa com clareza. O cliente precisa entender, de forma simples e objetiva, como o seguro vai proteger seu negócio e quais riscos ele está cobrindo. Além disso, o corretor deve ser transparente sobre os pontos importantes da apólice, como exclusões e condições especiais, para evitar surpresas no futuro.
O seguro empresarial pode ser um dos produtos mais relevantes no portfólio de um corretor, porque ele protege as empresas contra riscos que podem comprometer seu funcionamento e até mesmo sua sobrevivência.
Acredite, vender esse tipo de seguro não é apenas uma oportunidade de aumentar a carteira de clientes, mas também de mostrar que você, como corretor, está ajudando a fortalecer o mercado e oferecendo uma solução estratégica para o crescimento dos negócios.
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