Não poderíamos falar sobre como vender seguro auto sem explorarmos os principais tipos de cobertura de seguro auto, concorda?
Isso porque não existe uma solução única que atenda a todos. Afinal, cada cliente tem necessidades únicas, e, como corretor, é sua missão compreender e atender a essas necessidades com precisão.
Portanto, corretor, tenha em mente que você precisa entender direitinho a dinâmica dos diferentes tipos de cobertura de seguro auto. Afinal, isso é o que dará condições para fornecer um serviço excepcional e personalizado, e, claro, a chave para aumentar suas vendas!
Então, para você ficar afiado nisso, preparamos esse material com os principais tipos de cobertura de seguro auto. Assim, fica bem mais fácil e certeiro apresentar o produto, não é mesmo? Vamos lá!
Explicando os tipos de cobertura de seguro auto disponíveis no mercado
Para começar, é importante o cliente saber que tem disponível tipos de cobertura de seguro auto que vão dos mais básicos até algo supercompleto. Tudo vai depender de sua necessidade, assim como possibilidade financeira.
Pensando nisso, Paolo Andrea Bonazzi, gerente comercial da Lojacorr, fez uma lista com os principais tipos de coberturas de seguro auto e como funcionam.
Cobertura de colisão. Um dos mais importantes tipos de cobertura de seguro auto, esta cobertura é específica para danos ao seu próprio veículo resultantes de uma colisão com outro veículo ou objeto, como um poste ou uma árvore. Também cobre danos causados por buracos na estrada. É importante notar que essa cobertura é aplicável independentemente de quem é culpado pelo acidente.
Cobertura abrangente (ou compreensiva). Conhecida também como “cobertura contra todos os riscos”, esta cobertura protege contra danos que não são causados por colisões. Isso inclui uma variedade de riscos como roubo, vandalismo, danos por fenômenos da natureza (como inundações, tempestades, granizo) e colisões com animais.
Cobertura de danos a veículos de terceiros. Específica para danos causados ao veículo de outra pessoa em um acidente de trânsito. Por exemplo, se o seu cliente bater no carro de alguém enquanto dirige, essa cobertura ajudará a pagar os custos de reparo do veículo da outra pessoa. Ela é focada estritamente em danos materiais causados a veículos pertencentes a terceiros.
Cobertura de Responsabilidade Civil (RC). Essencial entre os tipos de cobertura de seguro auto, esta opção é mais ampla e pode incluir não apenas danos a veículos de terceiros, mas também outros tipos de prejuízos que seu cliente possa causar a terceiros, como danos corporais, morte ou danos à propriedade. Por exemplo, se seu cliente causar um acidente que resulte em ferimentos a outra pessoa, a cobertura de responsabilidade civil pode ajudar a pagar despesas médicas, perda de renda e outras compensações devidas à vítima.
Cobertura de acidentes pessoais a passageiros. A cobertura de acidentes pessoais a passageiros é uma parte importante do seguro auto, com proteção específica para os passageiros do veículo segurado em caso de acidentes. Essa cobertura é focada em fornecer benefícios para os passageiros que possam se ferir ou falecer em um acidente envolvendo o veículo segurado.
Cobertura de motorista sem seguro. Protege o cliente e seus passageiros em acidentes causados por motoristas sem seguro ou cujo seguro é insuficiente para cobrir os danos. Essa cobertura é particularmente importante, pois garante que seu cliente não fique desamparado em caso de acidentes com motoristas sem cobertura adequada.
Cobertura de carro reserva. Também conhecida como cobertura para veículo de substituição, é uma parte opcional de muitas apólices de seguro de automóveis. Esta cobertura é projetada para proporcionar conveniência e continuidade no caso do veículo segurado ficar indisponível devido a um sinistro coberto, como um acidente ou roubo.
Assistência 24 horas. É um complemento valioso nos tipos de cobertura de seguro auto, uma gama de serviços de emergência e assistência para os segurados, disponíveis a qualquer dia da semana, hora do dia ou da noite. Os serviços podem variar, mas como padrão inclui reboque ou guincho, troca de pneus, carga de bateria e mais algumas comodidades que podem ser utilizadas fora de situações emergenciais.
E as coberturas básicas do seguro auto?
Alguns tipos de coberturas de seguro auto são mais populares, enquanto outras são essenciais e fazem parte de quase todos os seguros. Mas, atenção, isso pode mudar de acordo com a seguradora.
No tópico anterior trouxemos um panorama geral e resumido dos tipos de cobertura de seguro auto, mas Bonazzi escolheu algumas das mais usuais dentre elas, para auxiliar nas suas estratégias de venda de seguro auto. Vejamos!
Seguro contra furto ou roubo
Indispensável dentre os tipos de cobertura de seguro auto, a proteção contra furto e roubo é buscado por motoristas devido à crescente preocupação com esse risco.
Ela garante a cobertura dos riscos associados a essas ocorrências, e, geralmente, o segurado recebe indenização integral em caso de sinistro. A indenização é calculada com base no valor do carro na Tabela Fipe e nas condições estabelecidas na apólice.
Para se ter uma ideia, essa modalidade é caracterizada pela sua simplicidade, focando exclusivamente nos danos decorrentes de furto e roubo, o que pode resultar em um custo bem mais acessível em comparação com outras opções entre os tipos de cobertura de seguro auto.
Seguro de cobertura básica
Trata-se de uma opção que oferece proteção essencial em uma variedade de situações, ainda que de forma mais limitada se comparado a outras modalidades mais abrangentes.
Este tipo de seguro inclui proteção contra uma série de eventos adversos, tais como colisões, desastres naturais como raios e enchentes, além de situações extremas como explosões e incêndios.
Um aspecto importante deste seguro é que ele também contempla casos de furto e roubo do veículo. É importante ressaltar que a cobertura para furto e roubo se aplica quando o carro não pode ser recuperado ou sofre uma perda total – o que significa que os danos ao veículo são avaliados em mais de 75% do seu valor total.
Nesse sentido, esta é uma escolha adequada para clientes que buscam uma proteção fundamental, sem a necessidade de coberturas adicionais mais específicas.
Como corretor, ao apresentar os diferentes tipos de cobertura de seguro auto, é essencial destacar que, embora mais básica, esta opção ainda oferece um nível de proteção importante para os principais riscos que um veículo pode enfrentar.
Seguro compreensivo, total ou completo
Essa modalidade oferece um nível de proteção abrangente para o veículo. É ideal para clientes que buscam tranquilidade máxima, pois ele engloba uma ampla gama de situações, incluindo danos resultantes de colisão, capotamento, derrapagem, além de eventos como incêndios, roubos e desastres naturais como granizo e raios.
No entanto, é preciso estar claro aos clientes que, apesar da extensa cobertura, o seguro compreensivo pode não incluir todos os elementos do veículo. Acessórios adicionais como rádios, rodas, vidros, retrovisores e faróis geralmente requerem coberturas específicas adicionais.
Isso significa que, para uma proteção completa desses itens, pode ser necessário adicionar extensões à apólice padrão. Esta abordagem assegura que todos os aspectos do veículo estejam devidamente protegidos, oferecendo aos seus clientes a melhor solução possível.
Seguro para terceiros
Agora, entre os principais tipos de cobertura de seguro auto, o Seguro Responsabilidade Civil Facultativo de Veículos destaca-se como uma opção adicional indispensável, com proteção a terceiros envolvidos em acidentes de trânsito.
Um dos benefícios dessa cobertura é que, ao acioná-la, o segurado garante proteção contra danos causados a outros veículos ou pessoas sem a necessidade de reembolsar o valor da franquia.
Ou seja, em caso de um sinistro, a seguradora assume os custos dos danos, impactando o segurado apenas na perda de um ponto na classe de bônus na renovação subsequente do seguro.
Contudo, é fundamental compreender que, dentro dos tipos de cobertura de seguro auto, o seguro para terceiros não abrange danos ao próprio veículo do segurado, nem cobre indenizações por danos físicos ao próprio segurado ou aos passageiros do carro.
Dessa forma, é aconselhável que o corretor de seguros oriente seus clientes sobre a importância de contar com um seguro mais completo, que ofereça proteção abrangente em todos os tipos de incidentes que possam ocorrer. Essa orientação é importante para garantir uma cobertura adequada e tranquila para os clientes em todas as situações.
Seguro para acidentes de passageiros
O Seguro de Acidentes Pessoais a Passageiros (APP) é uma cobertura essencial e obrigatória por lei para profissionais que atuam no transporte de passageiros, incluindo motoristas de aplicativos, táxis e vans.
Este tipo de cobertura de seguro auto foca especificamente na segurança dos passageiros, oferecendo proteção em casos de acidentes que possam resultar em ferimentos graves, morte ou invalidez.
É importante ressaltar que o seguro APP é direcionado à proteção dos passageiros e, portanto, não abrange danos ao veículo do segurado ou a veículos de terceiros. O seguro inclui indenizações para situações de morte ou invalidez permanente, total ou parcial, tanto dos passageiros quanto do motorista, além de cobrir despesas médicas e hospitalares decorrentes de acidentes.
Porém, para proporcionar uma proteção abrangente e efetiva, recomenda-se combinar o seguro APP com um seguro auto básico ou compreensivo.
Isso porque essa combinação assegura uma cobertura completa, tanto para o veículo quanto para as pessoas envolvidas, oferecendo tranquilidade e segurança tanto para o motorista quanto para os passageiros.
Coberturas adicionais no seguro
Quanto às coberturas adicionais, é importante enfatizar para o seu cliente o fato de que, embora possam representar um custo extra, trazem uma camada adicional de tranquilidade e segurança, e isso não tem preço!
Entre as coberturas adicionais, os serviços de assistência 24 horas e as coberturas de responsabilidade civil para terceiros se destacam. Esses itens são indispensáveis para a segurança e tranquilidade do segurado. Conscientizar o seu cliente sobre a importância deles é fundamental.
Isso porque ao escolher essas coberturas extras, os motoristas têm a garantia de um seguro muito mais completo, adequado ao seu estilo de vida e às suas necessidades específicas de condução.
Cobertura total de seguro auto
Ao explicar os diferentes tipos de cobertura de seguro auto, seus clientes podem eventualmente fazer questionamentos sobre condições ou situações que ouviram algo a respeito, como por exemplo a cobertura de seguro auto total.
Muitos clientes podem ter ouvido falar sobre ela, mas não entendem completamente o que isso implica.
O seguro auto total, conforme explicado por Bonazzi, é uma cobertura que se concentra em indenizações para casos de perda total do veículo. E como sabemos, a perda total ocorre em situações como roubo ou acidentes graves, onde o carro fica irrecuperável ou o custo de reparação excede 75% do seu valor de mercado.
Este tipo de cobertura é essencial para proteger o patrimônio do proprietário do veículo. Em casos de perda total, seja por danos severos ou roubo, a cobertura total garante que o segurado seja indenizado adequadamente, baseando-se no valor de mercado do automóvel.
Ao fornecer essas informações, você auxilia os clientes a entenderem melhor os tipos de cobertura de seguro auto disponíveis, ajudando-os a fazer escolhas informadas sobre a proteção de seu patrimônio veicular.
Cobertura provisória no seguro auto
Um dos tipos de cobertura de seguro auto que devem ser explicados é a cobertura provisória. Bonazzi destaca a importância desta cobertura na estratégia de venda de seguro auto, representando uma proteção temporária fundamental, especialmente para novos segurados, enquanto a seguradora avalia a aplicação e os riscos associados.
“Essa cobertura é concedida por um período limitado, protegendo o veículo até que a avaliação de risco seja concluída e a apólice definitiva seja emitida”, explica Bonazzi. É uma solução transitória para garantir que os motoristas tenham um certo nível de proteção imediatamente após a solicitação do seguro.
Durante este período, a cobertura provisória permite que os novos segurados usem seus veículos com mais segurança e tranquilidade, sabendo que possuem alguma proteção enquanto aguardam a emissão da apólice final.
Porém, embora seja uma medida de segurança útil, a cobertura provisória pode ter restrições, pois pode não oferecer a mesma amplitude de proteção que a apólice definitiva. Normalmente, abrange situações como colisões e danos a terceiros, mas pode apresentar franquias maiores ou limites de cobertura mais restritos em comparação com a apólice completa.
Cobertura internacional do seguro auto
O seguro auto internacional funciona como uma proteção obrigatória para veículos que cruzam fronteiras e viajam entre países. Dentre os principais tipos de cobertura de seguro auto, essa é essencial para garantir a segurança do motorista e dos passageiros em viagens ao exterior, cumprindo um papel similar ao do seguro DPVAT no Brasil.
Seu objetivo é indenizar vítimas de acidentes de trânsito causados pelo segurado, cobrindo danos pessoais causados por veículos automotores em vias terrestres proporcionando tranquilidade e segurança para motoristas que viajam internacionalmente, garantindo que eles estejam protegidos contra quaisquer incidentes que possam ocorrer durante a viagem.
Entendendo as exclusões do seguro auto
Quando se trata de tipos de cobertura de seguro auto, tão importante quanto saber o que está incluído é compreender o que não está coberto. As exclusões são aspectos específicos que as apólices de seguro auto não cobrem. E é fundamental que você, como corretor, esteja preparado para informar e esclarecer esses pontos aos seus clientes.
Aqui estão algumas das exclusões comuns que você deve ter em mente:
Danos intencionais: Seguro auto não cobre danos causados intencionalmente ao veículo. Isso inclui situações em que o proprietário do carro, ou alguém com seu consentimento, cause danos ao veículo.
Uso inadequado do veículo: Danos resultantes do uso do veículo para fins que vão além do escopo de sua cobertura, como corridas ilegais ou uso comercial não declarado, geralmente são excluídos das apólices.
Condução sob influência: Acidentes ocorridos enquanto o motorista está sob a influência de álcool ou drogas não são cobertos pela maioria dos seguros auto.
Desgaste natural: O desgaste natural devido ao uso regular do veículo não está coberto. Isso inclui problemas mecânicos que não são resultado de um acidente coberto pela apólice.
Modificações não declaradas: Se o veículo sofrer modificações ou melhorias que não foram informadas à seguradora, danos relacionados a essas modificações podem não ser cobertos.
Condução sem habilitação ou com habilitação suspensa: Acidentes ocorridos enquanto uma pessoa sem habilitação válida está ao volante geralmente não são cobertos.
Guerras e conflitos: Danos causados por guerras, conflitos armados ou revoltas não são cobertos pela maioria dos seguros auto.
Catástrofes naturais específicas: Algumas apólices excluem certos tipos de catástrofes naturais, como terremotos e inundações. É importante verificar as condições específicas da apólice.
Furtos de itens pessoais: Objetos pessoais deixados dentro do carro e furtados geralmente não estão cobertos pelo seguro auto, a menos que uma cobertura adicional seja contratada.
Violação de condições da apólice: Qualquer reclamação resultante da violação dos termos da apólice de seguro (como dirigir fora do país, se não permitido) não será coberta.
Além dessas, Bonazzi destaca atos de hostilidade, terrorismo, rebelião, revolução ou qualquer outro ato de autoridade de fato ou direito, civil ou militar. Assim como vandalismo, tumultos, brigas, greves ou qualquer outra perturbação de ordem pública.
Portanto, para garantir que seus clientes entendam essas exclusões claramente, uma boa prática é revisar a apólice de seguro com o cliente, destacando as exclusões para que eles estejam totalmente cientes do escopo da cobertura que estão contratando.
Perceba que isso não apenas evita mal-entendidos futuros, mas também ajuda a construir uma relação de confiança e transparência com o cliente.
O que esperar de novas coberturas para o seguro auto nos próximos anos?
Por fim, Paolo Andrea Bonazzi, compartilha algumas previsões sobre os tipos de cobertura de seguro auto que podem surgir nos próximos anos, ampliando o leque de opções disponíveis para os motoristas.
Segurança cibernética veicular: Proteção contra hackers e roubo de dados, já que os carros estão mais conectados.
Veículos autônomos: Seguros específicos para carros autônomos, focando em questões legais e responsabilidades.
Compartilhamento de carros e mobilidade como serviço (MaaS): Seguros adaptáveis para quem usa carros compartilhados de aluguel ou serviços de mobilidade.
Carros elétricos: Cobertura para baterias de carros elétricos e infraestrutura de carregamento.
Danos causados por mudanças climáticas: Seguro contra danos causados por eventos climáticos extremos, como inundações e incêndios.
Prevenção de acidentes: Coberturas que incentivam o uso de tecnologia de segurança veicular para prevenir acidentes.
Estes novos tipos de coberturas de seguro auto mostram como a indústria está sempre mudando e como as necessidades dos motoristas estão evoluindo. É muito importante para os corretores entenderem e se prepararem para essas tendências para oferecerem as melhores opções e proteção aos clientes.
Portanto, fique por dentro dessas novidades e esteja pronto para ajustar suas estratégias de venda para os novos tipos de coberturas de seguro auto que estão por vir!
