Entender quanto custa seguro fiança é essencial para corretores que desejam oferecer as melhores opções aos seus clientes. Neste artigo, vamos detalhar quanto custa um seguro fiança, os fatores que influenciam seu preço e como ele pode ser uma alternativa vantajosa para garantias locatícias.
A hora de falar sobre dinheiro é sempre tensa, seja na venda de seguro fiança locatícia ou de qualquer outro produto. Aqui, a sua habilidade de mostrar os benefícios do produto é determinante para que o cliente reconheça o seu valor.
Além disso, é necessário saber explicar como é feito o cálculo do valor do seguro fiança. Mostrar autoridade no assunto vai fazer você conquistar a confiança de quem precisa da sua expertise.
Com um aumento expressivo na demanda, principalmente devido às mudanças nos padrões de moradia e às novas exigências do mercado imobiliário, o seguro fiança locatícia tornou-se a solução ideal para simplificar e acelerar o processo de locação.
De acordo com um estudo da Confederação Nacional das Seguradoras (CNseg), o setor cresceu 195% de 2020 a 2024, com a arrecadação aumentando de pouco mais de R$ 44 milhões para quase R$ 130 milhões.
Somente em janeiro de 2024, o seguro fiança registrou um crescimento de 25,8% em comparação a 2023, acompanhando a expansão do mercado de aluguéis residenciais.
Apesar do crescente interesse e demanda pelo seguro fiança locatícia, muitos corretores ainda não percebem como é feita a precificação do valor do seguro fiança – uma dúvida recorrente entre muitos clientes que querem saber para onde vai seu dinheiro.
Para ajudar você a se desenvolver profissionalmente, preparamos este guia completo que vai ajudar a esclarecer pontos importantes do seguro fiança e vai oferecer toda a segurança que precisa na hora de responder às dúvidas dos clientes.
Quer saber mais sobre o assunto? Continue a leitura e saiba tudo!
Fatores que influenciam o custo do seguro fiança
Para vender essa modalidade de garantia locatícia é importante entender para que ele serve e os cálculos feitos pelas seguradoras na hora de estabelecer o valor do seguro fiança.
Nós, da Lojacorr, conversamos com Edvaldo de Freitas Floresta, gerente de produtos da Tokio Marine, responsável pela área de seguros imobiliários.
De acordo com Floresta, o seguro fiança é uma solução locatícia que substitui as tradicionais garantias locatícias, como o fiador e a caução. “O que garante o cumprimento do contrato de locação pelo inquilino”, explica ele. Mas quanto custa esse tipo de serviço?
“A precificação é baseada conforme os critérios de análise da seguradora, trazendo mais equilíbrio e equidade de acordo com o perfil analisado”, explica Floresta.
Ou seja, para saber qual é o valor do seguro fiança é preciso ter em mente que esse preço pode variar dependendo de alguns fatores, incluindo o valor do aluguel, a localização do imóvel e o perfil do inquilino.
- Valor do aluguel: geralmente, o valor do seguro fiança custa entre uma a três vezes o mês de aluguel, mas isso pode variar de seguradora para seguradora.
- Coberturas incluídas: o custo também depende das coberturas escolhidas. Coberturas mais completas, que protegem contra danos ao imóvel, pintura e multas, por exemplo, tendem a aumentar o preço do seguro.
- Perfil do inquilino: as seguradoras avaliam o histórico de crédito e a estabilidade financeira do inquilino. Quem tem bom crédito e renda estável geralmente consegue preços melhores. Já aqueles com histórico de crédito negativo ou renda instável podem pagar mais.
- Localização do imóvel: imóveis em áreas com alta procura ou menor risco de problemas costumam ter seguros mais baratos. Em locais de alto risco, o preço pode ser maior.
Este valor, ao contrário do cheque caução tradicional, não é pago de uma só vez. Pode ser dividido em até 12 parcelas ao longo de um ano de contrato. Lembrando que o seguro precisa ser renovado e o valor do seguro fiança deve ser pago anualmente.
Entretanto, mesmo tendo a opção de parcelar, muitos inquilinos escolhem pagar o valor integralmente. Ainda assim, é responsabilidade do corretor mediar e garantir que essa alternativa seja benéfica para todos os envolvidos.
Outro ponto interessante é que a alta demanda pelo seguro fiança tem feito com que a concorrência aumente, o que ajuda a baratear o preço. A expectativa é que esse seguro continue crescendo e ficando ainda mais barato, criando mais oportunidades para você, corretor.
Qual é o período de vigência assegurado pelo valor do seguro fiança?
O período de vigência do seguro fiança locatícia geralmente coincide com o prazo do contrato de locação. Normalmente, a vigência é de um ano, refletindo a duração padrão de muitos contratos de aluguel.
No entanto, pode ser ajustada para se alinhar com contratos de maior ou menor duração, dependendo das necessidades específicas de locadores e locatários.
Mas fique atento às implicações para inquilinos e proprietários!
Inquilinos: o seguro fiança só vale pelo tempo que diz na apólice. Para continuar com a cobertura, o inquilino precisa renovar o seguro quando acabar esse tempo, o que pode incluir pagar novamente o valor do seguro fiança e atualizar a documentação.
Proprietários: é muito importante que o proprietário esteja ciente da vigência. Se o seguro não for renovado, pode ficar um tempo sem proteção, aumentando o risco de prejuízos financeiros se o inquilino não pagar ou se acontecerem danos.
Existe um prazo mínimo de locação para contratar o seguro fiança?
Ao considerar o seguro fiança locatícia como garantia para um contrato de aluguel, uma das perguntas comuns é se existe um prazo mínimo de locação exigido para a sua contratação.
De acordo com Floresta, o prazo mínimo caracterizado é de seis meses; lembrando que o seguro fiança não tem aceitação para locações de curta temporada ou veraneio.
O seguro fiança é ressarcido no término do contrato de locação?
O valor do seguro fiança não é reembolsável. Diferente de um depósito caução, que pode ser devolvido ao inquilino ao final da locação se não houver danos ao imóvel, o prêmio pago pelo seguro fiança é uma taxa para cobrir os riscos durante o período do contrato e não é devolvido.
Como funciona o seguro quando o contrato de aluguel é encerrado antes do prazo?
Quando um contrato de aluguel é encerrado antes do tempo previsto, o seguro fiança não é automaticamente cancelado.
“O encerramento é realizado entre as partes, por meio do termo de entrega das chaves e inexistência de débitos, podendo o corretor cancelar a apólice pelo portal”, destaca Floresta.
Quando um contrato de locação é rescindido, é necessário apresentar o recibo de entrega das chaves e uma declaração confirmando que não existem dívidas ou danos ao imóvel.
A data do cancelamento do seguro fiança corresponde à data registrada no recibo de entrega das chaves. A seguradora pode fazer deduções e reter uma parte do prêmio pago.
Por isso, é importante verificar as condições específicas na apólice para entender como lidar com essas situações.
E como funciona a renovação do seguro fiança?
O seguro fiança locatícia é uma excelente garantia para contratos de locação, mas como qualquer apólice de seguro, ele tem um prazo de validade.
Nesse sentido, Floresta alerta que a renovação do seguro não é automática, devendo o locador solicitar a renovação junto ao seu corretor de seguros com no mínimo 30 (trinta) dias antes do término da vigência do contrato inicial. Após a renovação, o valor do seguro fiança deve ser pago novamente.
É importante explicar direitinho como funciona a renovação do seguro fiança para manter a proteção sem interrupções. Veja com mais detalhes abaixo.
Periodicidade da renovação
O seguro fiança geralmente é contratado por um período de 12 meses, alinhado com a duração do contrato de locação. Ele não se renova automaticamente. Inquilino, locador e corretor precisam iniciar o processo de renovação quando o prazo está próximo do fim.
Avaliação de condições
Na hora de renovar, a seguradora pode reexaminar o contrato de locação e o histórico do inquilino. A pontualidade nos pagamentos do valor do seguro fiança e qualquer mudança na situação de crédito do inquilino podem afetar as condições de renovação, inclusive o valor do prêmio.
Notificação prévia
É comum a seguradora avisar inquilino e locador sobre o fim do prazo da apólice, geralmente com 30 a 60 dias de antecedência. Isso serve como lembrete para que decidam se vão renovar o seguro e em quais condições.
Mudanças no prêmio
Durante a renovação, pode haver ajustes no valor do prêmio, refletindo mudanças na política de preços da seguradora, no valor do aluguel ou nos riscos associados ao contrato.
Documentação necessária
Para a renovação, pode ser preciso apresentar documentos atualizados, como comprovantes de renda ou relatórios de crédito.
Oportunidade de renegociação
A renovação é um momento para renegociar os termos do seguro, ajustando coberturas conforme as necessidades atuais de inquilinos e locadores. O valor do seguro fiança pode sofrer reajustes.
Como explicar os termos técnicos do seguro fiança locatícia?
Uma estratégia eficaz de como vender seguro fiança locatícia é conhecer bem os termos técnicos das apólices. Isso ajuda a explicar as condições e coberturas aos clientes de maneira clara.
Sabemos bem que a linguagem dos seguros pode parecer complexa, não é mesmo?
Por isso, preparamos este glossário para que você possa explicar os termos mais comuns de uma forma simples e direta, deixando seu cliente a par de todas as etapas do processo, desde o pagamento do valor do seguro fiança até a entrega das chaves do imóvel.
Confira!
Glossário de termos técnicos do seguro fiança locatícia
Além de saber explicar o valor do seguro fiança, é preciso entender os termos técnicos mais utilizados na hora de trabalhar com a garantia locatícia. Isso porque você precisa estar por dentro do que dizem os contratos e precisa saber transmitir transparência e confiança a seus clientes. Veja mais.
- Aceitação do risco: é quando a seguradora decide aceitar a proposta de seguro após analisar e aprovar os riscos envolvidos e estabelecer o valor do seguro fiança.
- Agravação do risco: qualquer situação que aumenta a chance de algo dar errado com o seguro, como mudanças no uso do imóvel que o tornam mais propenso a danos.
- Ato doloso: ações intencionais feitas para causar dano a outra pessoa.
- Ato ilícito: qualquer ação ou falta de ação que prejudique outra pessoa, seja por negligência, falta de habilidade ou desatenção.
- Aviso de sinistro: quando algo coberto pelo seguro acontece, o segurado deve informar à seguradora o mais rápido possível.
- Beneficiário: a pessoa ou empresa que recebe o pagamento da seguradora em caso de sinistro.
- Boa-fé: agir com honestidade e transparência, sem tentar enganar a outra parte.
- Caso fortuito: um evento inesperado e inevitável, como um acidente natural, que não pode ser impedido.
- Culpa grave: erro sério cometido sem a intenção de causar dano, mas que poderia ter sido evitado com mais cuidado.
- Emolumentos: taxas extras cobradas pela seguradora, geralmente relacionadas a impostos e outras despesas legais.
- Endosso (ou aditivo): uma mudança oficial no contrato de seguro que altera a cobertura ou os termos.
- Encargo legal: despesas com o imóvel que devem ser pagas por lei e estão cobertas pelo seguro.
- Evento: qualquer acontecimento que pode ser coberto pelo seguro.
- Estipulante: pessoa ou empresa que contrata o seguro em nome de um grupo, como um síndico fazendo seguro para um prédio.
- Expectativa de sinistro: o tempo entre o primeiro atraso de pagamento e a confirmação oficial de que há um problema.
- Franquia/participação do segurado nos prejuízos: a parte dos custos que o segurado precisa pagar antes de a seguradora cobrir o resto.
- Garantido: o inquilino no contrato de locação coberto pelo seguro fiança.
- Imissão na posse: processo legal para o proprietário retomar a posse do imóvel, caso o inquilino o abandone.
- Indenização: o pagamento feito pela seguradora ao segurado em caso de sinistro.
- Inadimplemento: falta de pagamento do aluguel ou outras despesas pelo inquilino.
- Limite máximo de responsabilidade: o valor máximo que a seguradora pagará em caso de sinistro.
- Locação: acordo em que uma parte (locador) permite que outra (locatário) use um imóvel por um tempo, em troca de pagamento.
- Locador: o proprietário do imóvel que está alugando-o.
- Locatário: a pessoa ou empresa que aluga o imóvel e paga pelo seu uso.
- Multa moratória: taxa adicional por atraso no cumprimento de uma obrigação.
- Multa rescisória: taxa por terminar um contrato antes do tempo acordado.
Negligência: falta de cuidado adequado ao fazer algo, o que resulta em danos ou perdas.
- Prêmio: o valor pago pelo seguro.
- Prescrição: o tempo limite para pedir algo na justiça relacionado ao seguro.
- Proponente: pessoa ou empresa que propõe contratar o seguro.
- Proposta de seguro: documento que inicia o processo de contratação do seguro e que contém o valor do seguro fiança.
- Purgação de mora: ação de corrigir um atraso de pagamento para evitar penalidades.
- Regulação de sinistro: análise feita pela seguradora para decidir se o sinistro está coberto pelo seguro.
- Risco: a possibilidade de algo dar errado que o seguro cobre.
- Risco excluído: situações que o seguro não cobre.
- Sinistro: o evento em que ocorre o problema coberto pelo seguro.
- Sub-rogação: quando a seguradora paga a indenização e assume o direito de cobrar de quem causou o dano.
- Vigência: o período em que o seguro é válido.
- Vistoria prévia: inspeção feita pela seguradora antes de aceitar o risco, para conhecer as condições do imóvel.
Entender os detalhes e particularidades de uma garantia locatícia é fundamental para que um corretor de seguros conquiste a autoridade e a confiança necessárias em um mercado tão concorrido. Por isso, o desenvolvimento profissional deve ser contínuo.
Agora que você já sabe como funciona o valor do seguro fiança e outras particularidades dessa garantia locatícia, não deixe de conferir o artigo sobre como medir a satisfação dos clientes que a Lojacorr preparou para profissionais do setor.
