Consórcio vs financiamento? Essa é uma das dúvidas que mais aparecem quando os clientes estão pensando em fazer um investimento a longo prazo. Ambas as opções têm seus pontos fortes, o que torna a decisão ainda mais desafiadora.
E aqui entra você, corretor. Seu papel é guiar o seu cliente na melhor escolha, mostrando as diferenças do consórcio vs financiamento e o que pode ser mais benéfico de acordo com suas necessidades e possibilidades.
Mas de que forma abordar isso? Afinal, tratam-se de produtos bem diferentes. De modo que conhecê-los profundamente é absolutamente necessário para oferecer a orientação correta e transmitir confiança ao seu cliente.
Então, descubra agora, neste artigo, quais são as diferenças entre consórcio vs financiamento e, na prática, como explicar para seus clientes. Saiba quais são os questionamentos mais comuns e as estratégias para abordá-los de maneira clara e assertiva, guiando o seu cliente na escolha ideal.
Como explicar a diferença entre consórcio vs financiamento
Falar sobre consórcio vs financiamento não é tarefa simples. Afinal, pode ser um pouco delicado comparar e orientar sobre produtos financeiros tão diferentes, especialmente quando queremos guiar o cliente para a melhor escolha.
Mas a primeira coisa a se deixar claro é que ambos têm o mesmo objetivo: a aquisição de um bem ou serviço.
Então, Dayane Crepaldi, Gerente Regional da Lojacorr Consórcios, esclarece que, enquanto o consórcio se baseia na criação de um fundo coletivo para compra futura de um bem, o financiamento permite adquirir o bem imediatamente, mas gera uma obrigação financeira com a instituição bancária.
Ainda nesse sentido, o consórcio é uma opção muito mais econômica, quando não há urgência na aquisição. E isso é simples de perceber ao olhar para a taxa de juros de um financiamento e compará-la com a taxa de administração de um consórcio.
Segundo Dayane, a maneira como a taxa de juros é calculada no financiamento pode pesar consideravelmente no orçamento. Isso porque ela é calculada sobre o que ainda se deve (usando juros compostos), fazendo a dívida crescer bem mais.
Pois, dependendo da taxa e das parcelas, ao final, o cliente pode acabar pagando até três vezes o valor que pegou emprestado.
Por outro lado, a taxa de administração do consórcio é mais simples de entender: é só dividir o valor total da taxa pelo número de parcelas.
Além disso, é importante destacar que o cliente que já tem um consórcio também pode fazer um financiamento, e o contrário também vale. Um não exclui o outro. Inclusive, esse é um ótimo argumento para ser usado na sua estratégia de como vender consórcios.
Guia de termos do consórcio: seu aliado na comparação com o financiamento
Para arrasar na venda de consórcios, ter um bom glossário de termos à mão pode ser providencial. Afinal, ao abordar as diferenças práticas do consórcio vs financiamento, os termos certos facilitam a explicação e dão mais confiança ao cliente.
Começando pelo básico: o que é consórcio contemplado? Nas palavras de Dayane, é quando a cota do cliente é sorteada ou quando tem o lance vencedor.
Além deste, há vários termos ligados à venda de consórcios que surgem frequentemente nas dúvidas dos clientes. Então, ao mostrar a melhor opção entre consórcio vs financiamento, é importante que você esteja familiarizado com eles.
Uma ótima fonte para esclarecer essas questões é o site da Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios (Abac).
Confira a seguir os termos mais frequentes, segundo a Abac, para fundamentar suas recomendações nas vendas de consórcios.
O que é assembleia no consórcio?
Existem dois tipos de assembleia, começando pela a Assembleia Geral Extraordinária (AGE). Trata-se de uma reunião especial, feita sempre que algo importante precisa ser decidido pelo grupo de consorciados. A administradora avisa sobre a AGE com pelo menos oito dias úteis de antecedência.
E a Assembleia Geral Ordinária (AGO) é o encontro regular dos membros de um consórcio. Aqui, acontecem os sorteios, ofertas de lances e a administradora apresenta as contas. Esta reunião tem data, horário e local definidos com antecedência pela administradora.
O que é a contemplação no consórcio?
Ao comparar consórcio vs financiamento, uma grande diferença está no momento da contemplação. No consórcio, é quando o consorciado recebe o crédito para comprar o bem ou serviço desejado. Se o consorciado for excluído, a contemplação se refere ao crédito do valor que ele já contribuiu ao fundo comum do grupo.
O que é fundo de reserva?
O fundo de reserva é uma espécie de poupança do grupo de consorciados, formada para situações específicas. Ele serve para:
- Garantir que o fundo comum sempre tenha recursos suficientes.
- Cobrir o pagamento de seguros que protejam contra inadimplência de consorciados que já foram contemplados.
- Arcar com despesas bancárias que sejam de responsabilidade apenas do grupo.
- Cobrir custos relacionados a ações judiciais ou medidas extrajudiciais para garantir o recebimento de valores devidos ao grupo.
- Financiar contemplações por sorteio, mas apenas se essa ação não prejudicar os itens anteriores.
Importante: o consorciado só contribuirá para esse fundo se isso estiver acordado em contrato.
O que é fundo comum?
O fundo comum funciona como um caixa coletivo do grupo de consorciados. Seu principal objetivo é reunir recursos para garantir o crédito aos consorciados que são contemplados, permitindo que comprem o bem ou serviço desejado.
Além disso, esse fundo também é usado para devolver dinheiro aos consorciados que foram excluídos e para fazer outros pagamentos que estão detalhados no contrato.
Como ele é alimentado? Principalmente pelas contribuições dos próprios consorciados. Mas, além disso, também pode ser engordado com valores vindos de multas, juros por atraso e até rendimentos obtidos quando esse dinheiro é aplicado no mercado financeiro.
O que é carta de crédito?
Ao analisar consórcio vs financiamento, é importante entender que trata-se do crédito do consorciado. Quando um consorciado é contemplado, seja por meio de um sorteio ou lance, ele recebe essa carta.
Ela representa o valor a que ele tem direito para adquirir o bem ou serviço desejado, de acordo com o que foi estabelecido no início do consórcio.
É uma garantia de que o consorciado tem aquele valor à disposição para realizar sua aquisição.
O que é cota?
É a identificação numérica de participação de cada membro no grupo. Quando falamos de cota contemplada, é essa a identificação de um consorciado que foi escolhido por sorteio ou lance.
Mas, se alguém sai do grupo, a cota dele fica disponível novamente para venda, é a cota de reposição. Além dessa, também existe a cota vaga, quando ela ainda não foi vendida.
O que é administradora?
É a pessoa jurídica responsável pela formação, organização e administração dos grupos de consórcios. Para atuar no mercado, ela deve ser autorizada pelo Banco Central do Brasil, garantindo que ela segue todas as normas e padrões necessários para operar no mercado de consórcios com segurança e transparência.
O que é gravame?
O gravame é um registro que possui o objetivo de informar que um veículo está relacionado a um contrato.
Assim, se você olhar o documento de um carro e encontrar a menção de um gravame, isso sinaliza que o veículo ainda não foi completamente pago e serve como garantia em algum tipo de contrato, seja de financiamento ou consórcio.
Dayane ressalta que essa marcação permanece até que todo o valor do contrato seja quitado, assegurando os interesses da administradora ou da entidade financeira envolvida.
O que é plano linear?
O plano linear é um modelo de pagamento em que a quantia total de um crédito é distribuída igualmente ao longo de todo o período acordado.
Conforme Dayane destaca, isso significa que cada parcela corresponde a uma fração exata do valor total, sem variações ou surpresas. Esse método garante um parcelamento uniforme e previsível ao longo de todo o prazo estipulado no consórcio.
Ou seja, quando se compara consórcio vs financiamento, é interessante destacar essas características.
O que é plano reduzido?
De acordo com Dayane, existem duas explicações. Se estivermos falando de prazo reduzido, estamos nos referindo a um grupo de consórcio que já começou sua trajetória.
Tomando como exemplo um grupo com prazo original de 84 meses, mas que já realizou 4 assembleias, o prazo restante é agora de 80 meses. O que isso significa para o novo integrante? Ele tem duas escolhas:
- Ele pode distribuir o valor total das 4 parcelas já vencidas pelas 80 parcelas restantes, efetivamente reduzindo o montante de cada uma.
- Ele pode continuar pagando a parcela originalmente acordada e, ao ser contemplado, assinar um Termo de Compromisso Vinculado (TCV) comprometendo-se a quitar as 4 parcelas que estavam pendentes.
Logo, o plano reduzido é uma forma adaptada de ingressar em um grupo de consórcio que já está em andamento, oferecendo flexibilidade para o novo consorciado.
Para dúvidas sobre parcela reduzida, em consórcios, existe um mecanismo chamado de upgrade. Significa que, ao ser contemplado, se desejar, o cliente poderá aumentar o valor do crédito de 33,3% a 100% (limitado ao maior crédito do grupo).
O que é sorteio no consórcio?
Na comparação entre consórcio vs financiamento, um dos aspectos mais atrativos do consórcio é o sorteio.
Afinal, é a essência pura do consórcio, simbolizando a igualdade de oportunidades entre os os consorciados que estão em dia com seus pagamentos, assim como aqueles que foram excluídos, têm a chance de serem contemplados pelo sorteio.
Este processo é sempre realizado pela administradora durante a AGO.
O que é taxa de administração?
Ao avaliar o consórcio vs financiamento, uma das distinções fundamentais é a taxa de administração no consórcio. Essa é a remuneração que a administradora recebe pelos serviços prestados na formação, organização e administração do grupo de consorciados.
No consórcio, em vez de juros, como ocorre no financiamento, o consorciado paga essa taxa para que a administradora possa gerir o grupo com eficiência e transparência. O valor ou percentual desta taxa deve estar claramente detalhado no contrato, garantindo clareza na comparação entre consórcio e financiamento.
Ao explicar como funciona essa taxa, fica mais fácil para os seus clientes avaliarem qual é a melhor opção para suas necessidades financeiras entre consórcio vs financiamento.
E o que não é consórcio?
Ao elaborar um material sobre como vender consórcios, procuramos entender as principais dúvidas dos clientes, para ajudar você a orientar seus clientes na melhor escolha entre consórcio vs financiamento e a contornar as objeções.
Assim, é nossa responsabilidade, especialmente, falar daquilo que não se relaciona ou é estranho ao tema da venda de consórcios.
Para se ter uma ideia, o termo “consórcio de dinheiro”, por exemplo, é muito buscado por clientes. No entanto, existe um equívoco, pois o consórcio de dinheiro não existe.
Mas Dayane acrescenta que a confusão pode surgir devido à opção, prevista em lei, de resgatar o crédito em dinheiro após a quitação do consórcio ou em 180 dias após o término do grupo.
Outra busca comum é o “consórcio entre amigos”. É importante esclarecer que isso não é uma forma oficial de consórcio, mas sim uma “vaquinha” informal entre conhecidos.
No debate sobre consórcio vs financiamento, outro termo que pode surgir é o “consórcio administrativo”. Dayane enfatiza que isso é um conceito jurídico e não está relacionado ao funcionamento convencional de consórcios que estamos discutindo aqui.
Já os “consórcios de culturas”, apesar do nome, não têm relação com o setor financeiro de consórcios, sendo um termo associado ao agronegócio.
Finalmente, você pode ser questionado sobre o “consórcio público” e sua distinção do consórcio privado. Dayane esclarece que este termo se refere à cooperação entre diferentes entidades governamentais e não tem conexão com o consórcio como meio de financiamento.
Ou seja, o consórcio público é a colaboração entre dois ou mais entes federativos (municípios, estados e União) que unem esforços, sem intuito lucrativo, para prestar serviços e promover ações que beneficiam o público em geral.
Saiba muito mais sobre como vender consórcios e dê um up no seu faturamento
Orientar o seu cliente na melhor opção entre consórcio vs financiamento vai muito além das comparações dos dois produtos.
Envolve conhecimento aprofundado do produto, de sua legislação e de suas principais características. Além de uma estratégia bem fundamentada de como vender consórcios, e, claro, uma boa dose de empatia para com as necessidades e possibilidades do seu cliente.
Não apenas na discussão quanto a melhor opção entre consórcio vs financiamento, mas na estratégia de venda de consórcios como um todo, a clareza e a transparência são seus melhores aliados.
A venda de consórcios, caro corretor, pode ser uma excelente maneira de aumentar o seu faturamento. Ao mesmo tempo, permite que seu cliente concretize um projeto antigo de maneira planejada, acessível e sem complicações.
Dessa forma, além de oferecer proteção contra determinados riscos, você estará proporcionando a realização de um sonho autêntico e palpável.
Descubra tudo sobre como vender consórcios com a expertise da Lojacorr. Dê a si mesmo a oportunidade de se destacar em um mercado competitivo.
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Na decisão entre consórcio vs financiamento, sua orientação pode ser o fator decisivo. Seja o diferencial que seus clientes buscam.
